Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту — в чем разница

Время на чтение: 6 минут Добавить в закладки
0
233 просмотров

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС
получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7800302-31-12Звонок по России бесплатный

Оформляя кредит необходимо внимательно изучить все условия договора. Способ оплаты основного долга и начисленных процентов определяется в соответствии с видом платежа. От него будет зависеть размер ежемесячной выплаты и пропорциональность погашения составляющих кредита.

Способы погашения кредита

При заключении кредитного договора заёмщик обязуется вернуть банку не только полученную денежную сумму, но и проценты за пользование средствами организации. Погашение задолженности происходит определёнными суммами в соответствии с графиком платежей.

Всего существует два способа оплаты займа. Вид платежа может быть аннуитетный или дифференцированный. Именно эти вопросы следует изучить.

аннуитетный или дифференцированный вид платежа

Изначально в России использовались исключительно дифференцированные платежи для оплаты кредита, но с прошествием времени, они ушли на второй план и уступили место аннуитетному способу.

В договоре банки указывают способ оплаты займа. Обычно вид платежа изменить нельзя, и он устанавливается кредитной организацией, но в некоторых случаях клиент может выбрать данный параметр самостоятельно. Оба вида платежей предусматривают погашение процентов и основного долга. 

Тело кредита — это сумма денежных средств, предоставленных банком для пользования заёмщиком в чистом виде. Без комиссии и прочих дополнительных начислений. 

Процент — это стоимость, которую выдвигает банк за пользование полученными деньгами. Обычно показатель рассчитывается в процентном соотношении к телу кредита.

Важно! Заключая договор, многие клиенты не интересуются пунктом, в котором указан способ погашения кредита. Но именно от данного параметра зависит методика расчета ежемесячных платежей, а значит и общая переплата.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный платеж по кредиту или ипотеке представляет собой систему, когда на первоначальном этапе выплачивается более крупные суммы, а процент начисляется на остаток долга. Ежемесячная оплата постепенно снижается за счет того, что изначально происходит погашение основного тела кредита и процентов в равных долях. Далее долг пропорционально уменьшается, комиссия становится меньше, вместе с суммой ежемесячного платежа.

Дифференцированный платеж по кредиту или ипотеке

Ипотека, оформленная с дифференцированным платежом достаточно опасна для заемщика. Присутствуют серьезные риски не рассчитать уровень дохода, из-за чего могут образоваться просрочки и дополнительные задолженности. Также при досрочной оплате уменьшается только ежемесячная оплата, а не срок договора. Большинство банков не выдает кредиты по данной системе платежей, но в некоторых они сохранились, и клиент сам может выбрать способ погашения.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный способ погашения задолженности предполагает, что размер ежемесячных платежей будет фиксированным в едином размере на протяжении всего срока договора. Рассчитывая сумму оплаты банк учитывает, как основное тело долга, так и начисляемые проценты. При этом, многие организации выстраивают график платежей таким образом, что в начале действия договора комиссия выплачивается в больших суммах, чем в конце срока. Таким образом банк получает максимальное количество дохода от процентов даже при досрочном погашении.

Аннуитетный платёж наиболее распространен как среди банков, так и среди заёмщиков. Для первых снижается вероятность того, что кредит не будет закрыт. Вторые в свою очередь заранее знают сумму оплаты на протяжении всего договора и тем самым не будут допускать неуплаты.

Аннуитетный платёж

Чтобы лучше понять специфику начисления аннуитетного платежа и разобраться что это такое, необходимо изучить основные формулы расчета:

  1. Сумма тела кредита складывается с процентными начислениями и делится на срок договора.
  2. Количество платёжных периодов увеличивается на 1 месяц. В таком случае один платёж будет состоять только из процентов.
  3. Число платёжных периодов увеличивается на 2 месяца. В первый гаситься только сумма начисленных процентов, а в последний остаточный долг.

Второй и третий способ предполагают удорожание общей суммы кредита. Но в некоторых ситуациях данный вид наиболее удобен для заёмщика.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференциального

Аннуитетный и дифференциальный платеж – отличия.

Аннуитетный способ Дифференциальный способ
Размер ежемесячного платежа Фиксированный, не изменяется на протяжении всего периода действия договора Уменьшается пропорционально остатку основного долга и неоплаченной процентной ставки
Сумма, на которую начисляются проценты На текущую величину платежа На остаток не погашенного тела кредита
Распределение уплаты тела кредита в графике платежей Неравномерное, сумма погашения основного долга увеличивается к окончанию срока договора Равномерное, размер платежа меняется от стоимости процентов. 
Начисление процентов в течении действия договора В начале договора в ежемесячных платежах большую часть составляют проценты, далее пропорция изменяется В зависимости от остатка долга меняется сумма начисленных процентов.
Досрочное погашения Можно уменьшить сумму платежа или срок кредита Уменьшить можно только сумму платежей в графике

Аннуитетный и дифференциальный платеж – отличия.

Таким образом, главные отличия заключаются в том, что при аннуитетном способе платежи фиксированные, а при дифференциальном могут изменяться в зависимости от оставшейся суммы долга. 

В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке. Диана Орлова.В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке. Диана Орлова.

Плюсы и минусы аннуитетных и дифференциальных платежей

Чтобы понять аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, необходимо составить перечень достоинств и недостатков каждой системы.

Плюсы Минусы
Аннуитетная система Фиксированная сумма платежа позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о стоимости оплаты кредита. Общая переплата за услуги банка будет выше, чем при дифференциальном способе
Погашая кредит досрочно происходит существенная экономия за счет уменьшения срока.
Дифференциальная система Сумма уплаченных процентов в конечном итоге будет меньше, чем при аннуитетных платежах На первоначальных этапах стоимость оплаты ежемесячного платежа может оказаться непосильно большой и внести ее будет проблематично
К окончанию срока кредитования размер платежей будет уменьшаться Нет возможности уменьшения срока договора при частичном досрочном погашении

аннуитетный или дифференцированный платежи - достоинства и недостатки

Дифференцированный и аннуитетный платеж: сравнение показало, что достоинства одной системы являются недостатком другой. Равномерные суммы удобно платить, но также стоит понимать, что плату за свои услуги банк взимает в начале и тело кредита будет уменьшаться достаточно медленно.

Специфика досрочного погашения для каждого типа

Чтобы понять, какой кредит выгоднее, аннуитетный или дифференцированный, стоит разобраться в особенностях досрочного погашения по каждому виду.

Аннуитетный Дифференциальный
Возможность уменьшения размера платежа и срока кредита По выбору клиента снижается размер платежа или срок Снижается только размер платежа
Досрочное погашение в начале срока Сумма переплаты уменьшается, так как тело кредита станет меньше и начисленные на него проценты также снизятся Выгодно, так как снижается общая переплата по процентам
Досрочное погашение в конце срока Уменьшается только срок или сумма платежа, общая переплата снижается не существенно Помогает снизить размер ежемесячного платежа, проценты уменьшаются недостаточно

При обеих системах начисления процентов по кредиту, заемщику наиболее выгодной проводить досрочное погашение в начале срока действия договора, а не в конце.

Что важно учесть

Основной долг по кредиту – это изначальная сумма, которую клиент получает в пользование от банка. Далее исходя из этой суммы и иных условий договора вычисляется платеж, который необходимо ежемесячно вносить и погашать задолженность.

Вид ставки

В зависимости от условий договора процентная ставка может быть единой и фиксированной на протяжении всего срока действия. Или же изменяться, например, первый год комиссия за пользование деньгами банка составляет 9%, а все последующие периоды 15%.

Важно! Переменная ставка изменяется в соответствии с условиями рынка. В таком случае банк производит пересчёт процента по кредиту, из-за чего может измениться его сумма или срок, как в меньшую, так и в большую сторону.

Комбинированная ставка сочетает в себе фиксированный размер процентов на один период договора, и переменный на другой.

Многие банки применяют исключительно фиксированную ставку с одинаковыми процентами на протяжении всего договора. Различия в процентах часто предоставляются как лояльные условия или своеобразная скидка за своевременную оплату и прочие особенности.

Комиссия за обслуживание счета

Выражается в фиксированной денежной сумме или же в виде процентного соотношения к остатку долга или текущего платежа. Данный расход может образоваться, когда кредит, полученный в одном банке, погашения через счёт другой организации.

Платёжные периоды

Обычно, платёжный период составляет 1 календарный месяц. Именно в этот промежуток клиент должен погасить последующий платёж. Также можно встретить кредиты с особенностями:

  • регулярные платежи отсутствуют, долг и проценты уплачиваются в конце действия договора;
  • платёжный период составляет 14 дней, вместо 1 месяца;
  • платёж можно округлить, но не выплаченный остаток перенесётся на последний месяц действия договора.

Разные уровни платежей

Сумму ежемесячных платежей могут рассчитывать с учётом различных обстоятельств:

  • если заёмщик достиг пред пенсионного возраста, то платежи по кредиту до выхода не пенсию будут больше;
  • по социальной программе можно снизить первые платежи по кредиту, увеличив сумму к оплате во второй части срока действия договора.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются с учетом требований, указанных в законодательстве и непосредственно в договоре. Виды отсрочки:

  • в указанный период заемщик оплачивает только проценты по кредиту;
  • отсрочка, когда оплачивается фиксированная часть платежа, установленная банком;
  • в период каникул оплачивается только основной долг, проценты переносятся на последующие платежи.

Читайте также: Где можно взять выгодный кредит на покупку квартиры? Как получить в банке ипотеку по льготным программам?

Кому подойдут разные схемы погашения

Выясняя, какой платеж выгоднее, аннуитетный или дифференцированный, стоит определить свои возможности и цели кредитования.

Если у заемщика стабильный доход, и ему требуется взять кредит или ипотеку, таким образом, чтобы платежи были размеренными и не сказывались на качестве жизни, то рекомендуется выбрать аннуитетный способ. Возможность рассчитать сумму ежемесячной оплаты и срок договора заранее, просчитать все риски и возможности, именно эти плюсы зарекомендовали данную систему как самую популярную во всем мире. 

Следует помнить, что при приобретении квартиры в кредит или ипотеку покупателю придется столкнуться с дополнительными расходами.

Если у клиента доход выше среднего и ему нужно воспользоваться деньгами банка, то стоит выбрать дифференцированную систему. В ней первоначально больше платежи не будут ощущаться на доходе заемщика, а досрочное погашение поможет свести оплату процентов к минимуму.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, ипотеке.  Что выгоднее и в чем разницаАннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, ипотеке. Что выгоднее и в чем разница

Отзывы заемщиков

Исходя из отзывов можно сделать вывод, что с дифференциальными платежами сталкивалось малое количество граждан и большинство банков стандартно выдают кредиты по аннуитетным платежам.

Дифференциальная система удобна, когда у клиента хороший доход и ему нужна крупная сумма здесь и сейчас. Аннуитетный кредит знаком многим заемщикам, оформляя его стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями, а при досрочном погашении рассчитать дату платежа и остаток основного долга. 

Похожие статьи

Комментировать
0
233 просмотров

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС
получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7800302-31-12Звонок по России бесплатный

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Это интересно
Adblock
detector