Кредит и ипотека на покупку квартиры: что лучше брать, каковы преимущества и недостатки каждого вида займа?

Время на чтение: 4 минуты Добавить в закладки
0
4 274 просмотров

Квартира – объект недвижимости, который характеризуется высокой стоимостью. Мало кто сегодня может купить себе жилье, не используя заемные денежные средства. Но способ кредитования тоже нужно выбирать грамотно. Банки, обычно, предлагают взять ипотеку, но у клиента финансовой организации есть возможность просить выдачи кредита. Что лучше и почему потребительский кредит в этом случае выгоднее взять? Ответы далее.

Показать содержание

Определения

Обратимся к действующему законодательству. Определение ипотеки и кредита можно найти:

  1. В ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. В ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно указанным нормативно-правовым актам:

  • Ипотечное кредитование – это выдача банком денежных средств с условием возврата и под проценты, плюс к этому – под залог недвижимого имущества.
  • Выдача потребительского кредита – предоставление заемных денежных средств под проценты, без определения конкретной цели их использования.
На основании приведенных определений можно выявить отличия между ипотекой и потребительским кредитом.

В чем разница?

Изложим ответ на данный вопрос по пунктам:

  1. Срок кредитования. Ипотеку выдают на 10-15-20 и даже 30 лет. Потребительский кредит, как правило, выдается на 3-5 лет, максимум, на 15 лет.
  2. Процентная ставка. В 2018 году, как может показаться, ипотека предоставляется на очень выгодных финансовых условиях: под 10-12%, а по некоторым программам, например, для семей, имеющих 2 и более детей – под 6%, но при покупке новостройки. Ставка по потребительским кредитам редко бывает ниже 16%.Ориентироваться только на величину взимаемых процентов не стоит. Куда более важна итоговая сумма переплаты. Об этом – чуть ниже.
  3. Условия обеспечения исполнения обязательства. Ипотека всегда выдается под залог недвижимости. Серьезную сумму средств по условиям потребительского кредитования можно получить под залог иного имущества, с привлечением поручителей или без обеспечения.
  4. Вид платежей. При ипотеке используются аннуитентные (фиксированные) платежи. Потребительские кредиты часто выдаются с условием внесения дифференцированных (уменьшающихся) платежей.

Это, пожалуй, основные отличия между двумя видами кредитования. Далее о преимуществах и недостатках каждого из них.

Возможно, вам будет интересно: Эскроу счет – что это? Простыми словами о покупке квартиры по новому

Плюсы и минусы ипотечного займа

Преимущества ипотечного займа:

  1. Низкая процентная ставка. Как отмечалось, это больше такой «психологический ход». Если взять ипотеку под 10% на 20 лет, а потребительский кредит под 18% на 7-8 лет, то переплата в первом случае будет больше.
  2. Возможность получить серьезную сумму средств. Квартиры сейчас стоят недешево. Банк же может дать ровно столько, сколько необходимо для приобретения того или иного объекта недвижимости.
  3. Гарантия того, что будет приобретена хорошая во всех отношениях квартира, в том числе, «чистая», с точки зрения закона. Откуда берется уверенность, что обман, мошенничество не пройдут?
    По ипотеке недвижимость всегда передается в залог банку, следовательно, кредитная организация заинтересована в том, чтобы жилье было «чистым», своими силами финансовая компания осуществляет детальную проверку объекта недвижимости.
  4. Длительный срок исполнения обязательства. Конечно, это можно записать и в минусы. Но есть некая «стабильность». В том смысле, что сумма долга разбивается на более длительный период, ежемесячный платеж в итоге небольшой.

Недостатки ипотечного займа:

  1. Ипотеку не дают без первоначального взноса. В лучшем случае, придется накопить 10% стоимости недвижимости, а потом уже идти в банк. Многие кредитные организации устанавливают размер первоначального взноса в 20-30%. А это серьезные деньги.
  2. Приобретенная квартира, хоть и станет собственностью покупателя, но будет находиться под залогом. То есть, её нельзя будет продать, если внезапно потребуются деньги. Иногда банки запрещают даже сдавать недвижимость в аренду.
  3. Аннуитентная система платежей устроена таким образом, что первые несколько лет, в основном, будут гаситься проценты. То есть, утрачивается смысл досрочного исполнения обязательства.
  4. К заемщику предъявляются довольно серьезные требования: высокий доход, возраст, далекий от пенсионного, стабильная работа.
  5. За те деньги, которые отойдут в пользу банка в виде процентов по кредиту, можно приобрести 2-3 квартиры.
  6. Наличие дополнительных расходов: страховка, оплата услуг оценщика, уплата пошлины при регистрации договора залога при покупке квартиры.

Таким образом, выходит, что минусов довольно много. Но и свои плюсы тоже есть.

Читайте также: Как получить субсидию на покупку жилья молодой семье

Достоинства и недостатки классического получения денег в долг

Преимущества кредита:

  1. Возможность оформления договора с условием выплаты дифференцированных платежей. То есть, каждый месяц нужно будет вносить фиксированную сумму долга и выплачивать проценты на остаток. Размер платежа постоянно будет уменьшаться.Есть смысл в досрочном погашении долга. Правило простое: чем меньше остаток задолженности, тем меньше сумма процентов по кредиту.
  2. Есть шансы получить деньги без обеспечения исполнения обязательства или с привлечением поручителя. Это выгодно. Приобретаемая квартира не будет находиться под залогом, соответственно, её всегда можно продать. Например, если не будет средств на погашение кредита. Причем в таком случае продать квартиру можно по рыночной цене.При ипотеке жилье, как правило, умышленно оценивается довольно дешево. Даже если банк, выдавая потребительский кредит, требует передачи какого-то имущества в залог, то это будет что-то, что уже имеется у заемщика: автомобиль, другая недвижимость.
    Если допустить, что кредитное обязательство не будет исполняться и, скажем, автомобиль перейдет в собственность банка, это не так страшно, как потерять новую квартиру в случае с ипотекой.
  3. Менее серьезная проверка платежеспособности заемщика. Справки о доходах предоставлять придется, но, вероятно, им не будут уделять уж очень серьезного внимания.

Недостатки кредита:

  1. Относительно короткий срок кредитования. За 3-8 лет не так-то просто выплатить стоимость хорошей квартиры и проценты за пользование средствами. Нужно чтобы доходы заемщика действительно были довольно высокими.
  2. Не очень большие суммы средств, выдаваемые банку по кредитному договору. В подобных организациях умеют оценивать риски. Просто так на непонятные цели, скорее всего, много денег не дадут. А серьезная сумма может быть предоставлена только под поручительство или залог.
  3. Высокие процентные ставки.

Таким образом и у этого вида кредитования есть свои преимущества и недостатки.

Что лучше брать?

Представляется, что потребительский кредит брать выгоднее:

  • переплата меньше;
  • есть смысл гасить долг досрочно;
  • дают необходимую сумму без всяких первоначальных взносов;
  • можно выбрать любое жилье, а не то, которое одобрит банк;
  • недвижимость не будет находиться под залогом – можно распоряжаться ею свободно.
Главное, чтобы доходы заемщика были настолько велики, чтобы он смог исполнить обязательство по погашению долга за несколько лет.

Во всех остальных случаях лучше брать ипотеку. Конечно, при условии, что есть средства на первоначальный взнос. Ипотека – единственный вариант если потребительский кредит не дают.

Таким образом, чтобы сделать правильный выбор необходимо проанализировать плюсы и минусы каждого из видов кредитования, определиться какие важны в конкретной ситуации.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео о том, что выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры:

Вся суть ипотеки и кредитаВся суть ипотеки и кредита

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментировать
0
4 274 просмотров

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Это интересно

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: